頭金なし自己資金ゼロでの住宅ローン審査は通る？について、このページをご覧頂きありがとうございます。
住宅ローン審査を受けたいけど自己資金が無い！
住宅ローン審査を受けたいけど頭金が無い状態だ！
住宅ローン審査は、銀行の預金通帳コピーが必要って聞いたけど大丈夫？
こんな住宅ローン審査について、まだ未知の体験であり、住宅購入という夢実現を前に挫折を刷るかもしれないという恐怖で不安になる方も多い現代。
私のサイトは、ディズニーデートや子連れ体験経験による攻略法や住宅ローン審査,病気等実生活に役立つ情報を含めて、全て体験から各記事をご紹介しています。
サイト管理人2児パパと申します。
私も住宅ローン審査経験者。
そして、2度住宅ローン審査に落ちた事も体験してきました。
実際、頭金はそんなに多く用意出来ない条件で、住宅ローン審査を受けた一人。
その状況下であっても、住宅ローン審査を通すには？という内容について、この記事では以下の内容をご紹介してます。
・頭金無し・0条件での住宅ローン審査について
・頭金ゼロ・0の住宅ローン審査通過のための具体的対策とは？
・頭金0住宅ローン審査で、自己資金0が難しいケースとは？
・私がご紹介する具体的頭金ゼロでも審査通過を目指す具体的対策法
まずは、全て私の体験から得た知識ですので、新築購入体験者の声としてお役立て下さい。
あなたをしっかり住宅ローン審査通過に導けると確信しています。
どうぞじっくりご覧下さい。
住宅ローン審査頭金無し・0条件
まずは、頭金無し・0円で住宅ローン審査を受けることについてご紹介していきましょう。
結論から言えば、頭金ゼロでも、住宅ローン審査が悪くなるような大きな内容ではありません。
しかし、肝心なのは、頭金の存在の有無ではないのです。
その事実に付帯するその他の要因が審査に落ちる原因や理由に対して、大きな要素。
返済額として今の家計にかかる負担率。
金利の問題を別として、お金をきちんと払っていけるのかがポイント。
返済負担率と借入する比率がポイントです。
では、具体的にご紹介していきます。
住宅ローンを頭金無し・0円で迎える時の注意点
ここで最も、重要になるのは、2つあります。
1.住宅に対する頭金0円よりも現在ある預貯金の存在
2.住宅に対する頭金の用意が難しい理由
⇛この2つが最も重要だとまずは認識していただきたいのです。
では、まずは、預貯金0条件についてご紹介していきます。
住宅ローン審査における預貯金確認
住宅ローン審査における避けては通れない審査の内容を基にご紹介していきましょう。
・通帳のコピー
これが住宅ローン本審査には必ず必要になります。
ここの流れに至るまでの経緯も注意が必要なのです。
それは、口頭説明。
銀行は、あなたが持つ他社での銀行預金残高までは調べられません。
しかし、その証明をせずに、住宅ローンは審査を進めてくれるほど甘くありません。
その際、ついつい見栄や通したい気持ちからついてしまう嘘。
これは、確実にバレるので、細心の注意をしてください。
本審査を受ける際の通帳のコピーでは、口頭説明と異なる実態が出た！
これは、住宅ローン審査におけるかなり不利な条件を作ります。
この点は、見栄をはらず全て事実を伝えて審査を受けましょう。
この場合でも最後にご紹介する住宅ローン審査申込方法なら、可能性はありますので、安心してください。
では違うケースとして、預貯金はあるけど、頭金はゼロ
このケースであれば、住宅ローン審査における問題はないと言えます。
しかし、肝心なのは、頭金なしでの利用をする理由。
この理由一つで、事態は大きく変わる可能性がありますのでこちらも細心の注意が必要。
では、銀行とのやり取りの際に、確認された際の「頭金ゼロ対策」をご紹介していきましょう。
住宅ローン頭金ゼロ・0の審査具体的対策
住宅ローン審査における「頭金ゼロ」についての口頭説明として有効な手段をご紹介していきます。
住宅ローン頭金ゼロへの正当な理由と判断されやすい説明
1.今後の支払いの安定のため
住宅ローンを組むという事は、妊娠や出産も家族計画にはありますよね。
こうした事情を考慮していることを伝える事が有効です。
具体的な理由は、
これから、子供が欲しいと話をしている。
住宅の頭金を減らして、妊娠・出産、子育ての家計のためにとっておきたい
という名目の方が無難です。
「子供がほしい」と望むのは、どの家族計画にも当たり前にあること。
しかし、
子供が欲しいという中には、予測不能な内容も含まれます。
もし銀行側へ説明するなら、出産についても下記不安要素も伝えます。
・不妊治療などが必要か不明
・子供がいる状況に慌てたくない
・出産のための「家具や準備資金」確保をしたい
こうした内容を併せて説明しておくことをオススメします。
子供も欲しい状況だったが、この度「住宅という夢が今叶うかもしれない物件と出会えた」事情から今回、住宅ローンを組みたい
この説明であれば、相手は違和感なくあなたの頭金ゼロに用意という概念を除き、考えてくれる可能性が高くなります。
年収が低いから融資や借り入れができないという話ばかりではありません。
借りたい金額があまりにも収入との計画でアンバランス。
このような毎月の返済額のバランスは当然、貯金以外の問題から難しいとされる事が多い。
しかし、毎月の安定した支払いも行っているし、全て完済もしている。
貯金があったとしても金融機関は別のその後の借入後の収入が途絶えるリスクを優先とする。
その分、貯金を残すとか貯蓄を続けておくという生活の知恵は決して悪い意味だけではないのです。
結論として、言葉にするなら、
「出せるけど、怖い」
という心理を銀行側に伝えることが重要。
では、逆に、
心象を悪くしてしまう「頭金ゼロの理由」もありますので、ご紹介していきましょう。
頭金ゼロ・0住宅ローン審査口頭説明失敗例
住宅ローン審査を受ける際に、頭金ゼロ理由の説明時、やってはいけない失敗例をご紹介していきましょう。
頭金ゼロの住宅ローン失敗例に多い典型的なパターン
よくある失敗例をご紹介していきます。
「住宅を買ってから、○○を買う予定があります。」
何が悪いのか？
自己資金の使い道なんてその人の自由。
しかし、銀行からの心象は、
「まだ今後すぐに大きな買い物が控えているのなら、頭金を含めた収支バランスは厳しく見る必要がある。」
と考えられるリスクがあります。
車の支払いがローンを考えているならなおさら、言葉として発するのはタブー。
そんなことを伝えたら、
「頭金ゼロ理由=収支バランスが現状でも非常に厳しい状況。」
と伝えているようなものです。
こうした理由は、自分で「状況を悪く伝える発言」ですから十分に注意してください。
最後に、頭金はゼロで、「この条件下での自己資金ゼロは審査に落ちる、通らない可能性が高い。」という条件について、ご紹介していきましょう。
頭金0住宅ローン審査自己資金0が難しいケース
自己資金0（頭金0）の住宅ローン審査で落ちる・通らない可能性が高い例を最後にご紹介していきましょう。
住宅ローン頭金ゼロ条件で審査に落ちやすい環境
落ちやすい状況なんてあるの？
そう聞かれたら、あります。
その状況は、頭金（自己資金）0であり、貯金も30万円以下というケース
この場合は、現在の状況確認のために、収支バランスを確認する意味で、数ヶ月分の通帳のコピーが必要なケースもあるのです。
特に注意が必要なのは、現金主義の方。
なぜか？
現金で全て支払いする事自体を否定するわけではありません。
問題は、この現金での支払い状況を説明できる根拠がないこと。
クレジットカードを利用している方は、カード利用歴で出てきます。
よって、収支のバランスも銀行側が把握しやすいのです。
現金主義の方が、通帳にも残高が少ないし、住宅ローンは希望している。
そして頭金（自己資金）はもちろん無し。
この条件下では、逆に貴方が銀行側であれば、
「この方に住宅ローンを貸してもリスクは心配ないですよ。」
と第三者となる審査機関に胸を張って説明できますか？
私なら、こう考えます。
→つまりは浪費家の可能性を指摘されやすいのです。
こう捉えられる心配をしなければいけないのが、現金主義の大変な点。
やはり銀行も最終的には、「住宅ローン審査機関」に説明を必要とします。
説明のつく事情と根拠が、住宅ローン審査には必要なのです。
頭金0自己資金ゼロを気にするよりも、自分の預貯金残高を心配する。
これが、頭金0自己資金0での住宅ローン審査通過への正しい道であることを知っておいてください。
では、具体的にこうした条件の方でも住宅ローン審査を通過出来る可能性がある方法をご紹介していきます。
その条件は、住宅ローン本審査に落ちた方々と同じ条件なのです。
最終局面で断られないためには、住宅ローン審査を効率良く確実に審査通過に導くコツでご紹介しています。
ぜひ、あなたの住宅ローン審査をより効率的に確実に審査通過させるための情報として有効活用してください。
まず先に物件の価格をきちんと確認するだけでなく、以下のような想定もしておくことが大切。
- 固定資産税などの税金の問題
- 団体信用生命保険（団信）
- 保証料や事務手続き費用は現金？
- 火災保険や地震保険など保険関連を一括で行うのか？
- 諸費用程度なら現金でも可能なのか？
- フラット35で計画をするなら、金利はどの程度変わるのか?
夫婦で借金をただ返済額だけ眺めて35年という期間を余裕があると思って納得しているなら大間違い。
会社が倒産したり、事業縮小する可能性も否定はできない。
住宅ローンを検討するということは、借りる事がゴールではありません。
いずれ自営業になって良い結果が待っているような働く関係の状況が見えているなら別かもしれない。
しかし、土地や建物を担保としての契約である以上、少しの間はある意味いろいろな買い物を自粛するほうが現実的な考え方。
10年最長となっている今の火災保険は制度の問題を含めて後でいくら値上げをするのかという不安を抱える部分もある。
賃貸の状態で申し込みを行い、注文住宅やマンションを購入するからこそ、今の生活と違い、払い先が増える事を他の視点からもきちんと確認しておきましょう。
その上で、共働きをいつまでするのか？
住宅ローンはあくまで世帯ではなく個人
共働きとなってそれぞれが仕事を持っているような状況でもまず申し込む時には、旦那の1人で申し込む事が大切。
個人が組んでおく事のメリットは以下のような内容がある。
- 夫が組んだ後に死亡した際にも保険でカバーするのが簡単になる。
- 住宅ローン控除などの申告をする上で2人それぞれが行う必要がない。
- もう返し続けるのが無理と思ったなら、すぐに夫一人なら借り換えなどの申し込みも可能になりやすい。
事故や分かりやすい病気になったと思った時にも奥さんが2人分を背負う計画は難しくなる事が多い。
だからこそ、きちんと一生背負うのは、夫一人。
万が一離婚をした場合でも奥さんが責任をかぶる事がない状況をつくることが大切。
住宅ローンについては以下のような内容も書いています。
この記事でご紹介したかった内容は以上となります。
最後まで記事をご覧いただきありがとうございました。
